Система быстрых платежей – все, о чем вы боялись спросить

Система быстрых платежей – эти три слова встречаются нам на каждом шагу. Не секрет, что сейчас многие переходят на этот способ оплаты. Однако не всем он до конца понятен; ряд пользователей сознательно открещиваются от СБП – для них это темный лес.

Давайте разберемся, что такое СБП, как проходят платежи, зачем все это нужно и какое отношение система имеет к бизнесу.

Что такое СБП

Система быстрых платежей (СБП) – это сервис, позволяющий совершать межбанковские переводы по номеру телефона. Благодаря системе быстрых платежей для бизнеса перечисление денег со счета покупателя на счет магазина, заведения общепита или другой точки обслуживания происходит моментально. Основное преимущество сервиса заключается в низких комиссиях или в их отсутствии.

По данным ЦБ, к системе подключены более 200 банков, а количество операций, которые совершаются с использованием СБП, неизменно растет из года в год с момента запуска. Одна из таких операций, которая обеспечивается благодаря СБП, – оплата покупок по QR-коду. В последнее время она очень распространена.

СБП – это еще один способ расплатиться безналом. Он подходит, если в магазине нет терминала эквайринга для оплаты по карте. А еще уместен в случаях, когда терминал есть, но предпринимателю хочется сэкономить на комиссии.

Основные преимущества СБП для бизнеса

• Экономия на комиссии. Самое главное, что привлекает бизнес в СБП, – это выгода. Комиссия в данном случае в разы ниже, чем в других каналах (ниже мы подробнее на этом остановимся). Есть три типа комиссии в зависимости от вида деятельности: 0,2 (только для ЖКУ); 0,4 и 0,7%.
• Мгновенность операций. Денежные средства сразу же попадают на счет. Иногда бизнес вынужден осуществлять возврат, и в этом случае покупатель так же быстро получает свои деньги обратно.
• Не требует дополнительных затрат. Для внедрения СБП предпринимателю достаточно использовать то, что у него уже есть: сайт, приложение, рассылку, наклейку, баннер.
• Безопасность сделки. Вопрос надежности волнует как покупателей, так и бизнес. Безопасность операций по СБП гарантирует Банк России и банки-участники системы.

Сценарии оплаты по СБП

Существуют разные способы приема платежей по СБП. И оплата по QR-коду далеко не единственная. Многие покупатели выбирают СБП в онлайн-каналах – в интернет-магазинах, мобильных приложениях, где используют оплату путем нажатия кнопки или платежной ссылки.

С точки зрения бизнеса способ оплаты по СБП можно применить на любом этапе соприкосновения покупателя и предпринимателя, будь то офлайн или онлайн.

На сегодняшний день СБП включает различные сценарии оплаты.

• QR-код — это самый распространенный способ оплаты, покупатель к нему уже привык и понимает, как он работает. Бизнес может вывести QR-код на любую поверхность.
• Кнопка на сайте применяется при онлайн-оплатах. Покупатель при нажатии кнопки выбирает банк и подтверждает операцию. Способ отличается легкостью и безопасностью использования. Деньги моментально приходят на расчетный счет предпринимателя. Информацию о платеже можно передавать через каналы коммуникаций – в мессенджере или по почте.
• Привязка счета внутри приложения позволяет принимать оплату по одному клику без дополнительных действий.
• Бесконтактный платеж по NFC. Покупателю достаточно разблокировать телефон и приложить его к NFC-табличке на кассе.

Как принимать оплату через СБП

Для приема платежей ИП необходимо сформировать QR-код.

В «Системе быстрых платежей» их предусмотрено два вида — статистический и динамический.

Статистический QR-код

• Формируется один раз и используется для всех оплат.
• Удобен для бизнеса с небольшим клиентским потоком.
• Подходит для товаров с фиксированной стоимостью.

Динамический QR-код

• Формируется индивидуально для каждой оплаты.
• Удобен для бизнеса с большим потоком клиентов.
• Помогает контролировать продажи каждой торговой точки, кассы или сотрудника.

Процесс оплаты в рознице выглядит так:

1. Покупатель хочет внести оплату за товар или услугу через СБП.
2. Продавец показывает QR-код – через экран ККТ, на бумаге или NFC-табличке.
3. С помощью камеры смартфона покупатель сканирует код и подтверждает оплату.
4. Деньги сразу приходят продавцу.
5. Касса распечатывает чек, который продавец отдает покупателю.

Если оплата происходит в интернет-магазине, то процесс немного меняется:

1. Покупатель выбирает способ оплаты – СБП.
2. Система автоматически формирует и выдает QR-код.
3. Покупатель через камеру смартфона его сканирует и подтверждает оплату.
4. Деньги приходят продавцу.
5. Чек выдается в электронном виде.

Если в ходе расчетов произошла ошибка, то вернуть деньги, отправленные через «Систему быстрых платежей», можно только после согласия получателя. Деньги возвращаются также через СБП обратным платежом.

У популярных банков есть собственные системы, которые при необходимости моментально делают возврат средств; уточняйте это в своем банке.

Сравнение комиссии по СБП и эквайрингу

Комиссию за эквайринг получает банк-эквайер. Размер зависит от условий конкретного банка и сферы бизнеса и составляет от 1 до 3%.

Комиссию по СБП получает банк, в котором бизнесмен держит расчетный счет. Комиссия составляет от 0,4 до 0,7% в зависимости от отрасли. При этом размер комиссии СБП не должен превышать 1 500 руб. за одну покупку (Решение Совета директоров Банка России от 13.08.2021). Это выгодно бизнесу при крупных покупках, например, при продаже автомобилей, техники и других товаров дороже 215 000 руб.

Рассмотрим, как работает СБП, на примере.

Цветочный магазин продал букет за 3 000 руб. С владельца магазина банк возьмет за транзакцию 45—75 рублей, если клиент заплатит через эквайринг; 21 рубль – если покупатель рассчитается по QR-коду через СБП.

Ограничения при оплате через СБП

При расчетах через СБП предусмотрен только один лимит — максимальная сумма одной операции в 2024 году составляет 1 млн ₽.

Если сумма покупки больше миллиона рублей, то платеж необходимо разделить на несколько частей. Месячных и годовых лимитов не предусмотрено.

Не получится расплатиться, если у покупателя банк не подключен к СБП.

Таким образом, ИП выгодно использовать «Систему быстрых платежей» при приеме оплаты за товары или услуги. Это позволяет избегать кассовых разрывов и экономить на комиссиях эквайринга – особенно это ощущается при большом потоке клиентов.

Проверка оплат в системе быстрых платежей

Проведение каждой финансовой операции имеет свои особенности. При оплате картой подтверждение операции обеспечивает терминал, при наличных расчетах – кассир.

В системе быстрых платежей операции подтверждаются несколькими способами:

• Выпиской из интернет-банка.
• Push-уведомлением на смартфон в приложении обслуживающего банка.
• Сообщением в телеграм-бот, на смарт-часы и/или в специальное платформенное приложение.

Зачисление денег на счет продавца происходит мгновенно.

Возврат платежей в СБП

С возвратами так или иначе приходится сталкиваться практически каждому продавцу. С наличными расчетами через ККТ и эквайрингом все понятно. А как быть, если клиент оплатил товар через QR-код в системе быстрых платежей?

Если обслуживающий банк поддерживает возвраты через СБП, операция проводится в обычном порядке (как при другом способе безналичных расчетов). Покупатель предоставляет электронный чек с указанием суммы и назначения платежа. Продавец проверяет детали операции, запрашивает возврат. Деньги возвращаются покупателю по номеру телефона, который использовался при оплате.

Зачисление происходит мгновенно (никаких 1−3 банковских дней, как при оплате картой через терминал).

Онлайн-касса обязательна?

ФЗ №54 обязывает использовать ККТ при проведении безналичных расчетов с физлицами. СБП относится к безналу. Значит ли это, что онлайн-кассу нужно покупать, фискализировать и использовать каждому продавцу, который использует систему быстрых платежей?

Обратимся к упомянутому выше нормативно-правовому акту. ФЗ №54 установлены исключения для ряда предпринимателей, работающих в том числе и по безналу. Без ККТ расчеты с клиентами могут осуществлять продавцы газет и журналов, мороженого, кваса из цистерн и некоторые другие. Соответственно, большей части торговых точек придется работать через онлайн-кассу.

СБП интегрируется с облачными кассами разных производителей и подключается к ОФД.

Важно: приобрести, настроить оборудование нужно до проведения первого платежа через систему и, соответственно, до формирования первого электронного чека. В противном случае магазину грозит штраф по ст. 14.5 КоАП.

Интеграция с ККТ и передача сведений через оператора фискальных данных обеспечивает соблюдение норм ФЗ №54 по формированию чеков, выдаче их клиентам и отправке данных в налоговую.

Бухучет быстрых платежей

Расчеты в СБП отражаются в учете так же, как эквайринг. Но при интеграции системы с учетной программой необходимо уделить особое внимание автоматизации. Особенно это касается случаев, когда банк перечисляет на счет продавца всю сумму оплаты, а потом вычитает комиссию. Может потребоваться дополнительное подтверждение последней операции. То есть по комиссии в рамках СБП нужны отдельные подтверждающие документы.

Что касается автоматизации, сумма комиссии должна подтягиваться из назначения платежа. Если этого не происходит, проверяем два момента.

• Первый – указывается ли сумма комиссии в назначении платежа.
• Второй – внесены ли ручные корректировки в учетную систему (по умолчанию выгружается один договор эквайринга и один процент комиссии, который может с процентом по СБП не совпадать).

Во избежание ошибок систему быстрых платежей и обычный эквайринг в учете нужно разделить.

Если вы вели бухучет при помощи системы быстрых платежей для ИП и не только, но не учитывали эти моменты, возможно, вам потребуется аутсорсинг бухгалтерских услуг.